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一文读懂存款保险那些事儿 平时，大家对传统保险业务诸如财产保险、人身保险、养老保 险等比较熟悉，不过最近各家银行的 LED 屏、横幅等好多地方都写 着“施行《存款保险条例》 ，充分保障存款人权益”、“存款保险，使 您存款更放心”等标语和口号，那么，存款保险是什么呢？和社会 公众有啥关系？为何要通过国家层面设立存款保险制度？存款人的 正当权益是如何保障的？…… 今天的消保讲堂就来一一解惑。 1、什么是存款保险？ 存款保险又称存款保障，是指以立法的形式为储户提供明确的 法律保障，设立专门的存款保险基金，当个别银行经营出现问题时， 使用存款保险基金及时对储户进行偿付。 2015 年 5 月 1 日起《存款保险条例》施行，标志着我国存款保 险制度的正式建立。 2、存款保险保什么？ 根据《存款保险条例》 ，存款保险覆盖境内所有存款类金融机构 的人民币和外币存款，既包括个人、也包括企业等单位存款的本金 和利息，并不包括银行理财产品。 以下存款不予承保，包括：金融机构同业存款、金融机构高级 管理人员在本机构存款，以及其他经存款保险基金管理机构规定不 予承保的存款。 3、哪些金融机构参加存款保险？ 根据《存款保险条例》 ，存款保险覆盖所有吸收存款的银行业金 融机构，包括在我国境内设立的商业银行（含外商独资银行和中外 合资银行） 、农村合作银行、农村信用社等。 4、存款保险偿付有金额限制吗？ 我国存款保险的最高偿付限额为人民币 50 万元。同一存款人在 同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的 资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最高偿付限 额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 5、50 万元保障水平够不够？ 50 万元能够覆盖我国 99.6%以上存款人（包括各类企业）的全 部存款。当前我国银行体系整体稳健，银行经营受到严格监管，储 户存款安全有保障。存款保险制度建立后，即使个别银行经营出问 题，通常也是通过市场手段促成好银行收购问题银行，储户的存款、 贷款以及正常业务都不会受影响。 6、存款人需要办理什么手续？需要缴保费吗？ 存款人无需办理任何手续，也不需要缴纳保费，保费由银行业 金融机构交纳。 存款保险作为国家金融安全网的一部分，其资金来源主要是投 保机构按规定交纳的保费。收取保费的主要目的是为了加强对投保 机构的市场约束，促使投保机构审慎经营和健康发展。 7、什么情况下存款人有权要求偿付被保险存款？ 《存款保险条例》明确规定，出现以下情形，存款人有权要求 存款保险基金管理机构使用存款保险基金偿付被保险存款： （1）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织； （2）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算； （3）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请； （4）经国务院批准的其他情形。 为了保障存款人及时获得偿付，条例还明确规定，存款保险基 金管理机构应当在上述情形发生之日起 7 个工作日内足额偿付存款。 现在您对存款保险的了解是不是更进一步了呢？ 存款保险，保障您的存款安全。 链接：《存款保险条例》 附件 《存款保险条例》 第一条 为了建立和规范存款保险制度，依法保护存款人的合法权 益，及时防范和化解金融风险，维护金融稳定，制定本条例。 第二条 在中华人民共和国境内设立的商业银行、农村合作银行、 农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应 当依照本条例的规定投保存款保险。 投保机构在中华人民共和国境外设立的分支机构，以及外国银行在 中华人民共和国境内设立的分支机构不适用前款规定。但是，中华人民 共和国与其他国家或者地区之间对存款保险制度另有安排的除外。 第三条 本条例所称存款保险，是指投保机构向存款保险基金管理 机构交纳保费，形成存款保险基金，存款保险基金管理机构依照本条例 的规定向存款人偿付被保险存款，并采取必要措施维护存款以及存款保 险基金安全的制度。 第四条 被保险存款包括投保机构吸收的人民币存款和外币存款。 但是，金融机构同业存款、投保机构的高级管理人员在本投保机构的存 款以及存款保险基金管理机构规定不予保险的其他存款除外。 第五条 存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币 50 万元。 中国人民银行会同国务院有关部门可以根据经济发展、存款结构变化、 金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。 同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利 息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的，实行全额偿付；超出最 高偿付限额的部分，依法从投保机构清算财产中受偿。 存款保险基金管理机构偿付存款人的被保险存款后，即在偿付金额 范围内取得该存款人对投保机构相同清偿顺序的债权。 社会保险基金、住房公积金存款的偿付办法由中国人民银行会同国 务院有关部门另行制定，报国务院批准。 第六条 存款保险基金的来源包括： （一）投保机构交纳的保费； （二）在投保机构清算中分配的财产； （三）存款保险基金管理机构运用存款保险基金获得的收益； （四）其他合法收入。 第七条 存款保险基金管理机构履行下列职责： （一）制定并发布与其履行职责有关的规则； （二）制定和调整存款保险费率标准，报国务院批准； （三）确定各投保机构的适用费率； （四）归集保费； （五）管理和运用存款保险基金； （六）依照本条例的规定采取早期纠正措施和风险处置措施； （七）在本条例规定的限额内及时偿付存款人的被保险存款； （八）国务院批准的其他职责。 存款保险基金管理机构由国务院决定。 第八条 本条例施行前已开业的吸收存款的银行业金融机构，应当 在存款保险基金管理机构规定的期限内办理投保手续。 本条例施行后开业的吸收存款的银行业金融机构，应当自工商行政 管理部门颁发营业执照之日起 6 个月内，按照存款保险基金管理机构的 规定办理投保手续。 第九条 存款保险费率由基准费率和风险差别费率构成。费率标准 由存款保险基金管理机构根据经济金融发展状况、存款结构情况以及存 款保险基金的累积水平等因素制定和调整，报国务院批准后执行。 各投保机构的适用费率，由存款保险基金管理机构根据投保机构的 经营管理状况和风险状况等因素确定。 第十条 投保机构应当交纳的保费，按照本投保机构的被保险存款 和存款保险基金管理机构确定的适用费率计算，具体办法由存款保险基 金管理机构规定。 投保机构应当按照存款保险基金管理机构的要求定期报送被保险存 款余额、存款结构情况以及与确定适用费率、核算保费、偿付存款相关 的其他必要资料。 投保机构应当按照存款保险基金管理机构的规定，每 6 个月交纳一 次保费。 第十一条 存款保险基金的运用，应当遵循安全、流动、保值增值 的原则，限于下列形式： （一）存放在中国人民银行； （二）投资政府债券、中央银行票据、信用等级较高的金融债券以 及其他高等级债券； （三）国务院批准的其他资金运用形式。 第十二条 存款保险基金管理机构应当自每一会计年度结束之日起 3 个月内编制存款保险基金收支的财务会计报告、报表，并编制年度报 告，按照国家有关规定予以公布。 存款保险基金的收支应当遵守国家统一的财务会计制度，并依法接 受审计机关的审计监督。 第十三条 存款保险基金管理机构履行职责，发现有下列情形之一 的，可以进行核查： （一）投保机构风险状况发生变化，可能需要调整适用费率的，对 涉及费率计算的相关情况进行核查； （二）投保机构保费交纳基数可能存在问题的，对其存款的规模、 结构以及真实性进行核查； （三）对投保机构报送的信息、资料的真实性进行核查。 对核查中发现的重大问题，应当告知银行业监督管理机构。 第十四条 存款保险基金管理机构参加金融监督管理协调机制，并 与中国人民银行、银行业监督管理机构等金融管理部门、机构建立信息 共享机制。 存款保险基金管理机构应当通过信息共享机制获取有关投保机构的 风险状况、检查报告和评级情况等监督管理信息。 前款规定的信息不能满足控制存款保险基金风险、保证及时偿付、 确定差别费率等需要的，存款保险基金管理机构可以要求投保机构及时 报送其他相关信息。 第十五条 存款保险基金管理机构发现投保机构存在资本不足等影 响存款安全以及存款保险基金安全的情形的，可以对其提出风险警示。 第十六条 投保机构因重大资产损失等原因导致资本充足率大幅度 下降，严重危及存款安全以及存款保险基金安全的，投保机构应当按照 存款保险基金管理机构、中国人民银行、银行业监督管理机构的要求及 时采取补充资本、控制资产增长、控制重大交易授信、降低杠杆率等措 施。 投保机构有前款规定情形，且在存款保险基金管理机构规定的期限 内未改进的，存款保险基金管理机构可以提高其适用费率。 第十七条 存款保险基金管理机构发现投保机构有《中华人民共和 国银行业监督管理法》第三十八条、第三十九条规定情形的，可以建议 银行业监督管理机构依法采取相应措施。 第十八条 存款保险基金管理机构可以选择下列方式使用存款保险 基金，保护存款人利益： （一）在本条例规定的限额内直接偿付被保险存款； （二）委托其他合格投保机构在本条例规定的限额内代为偿付被保 险存款； （三）为其他合格投保机构提供担保、损失分摊或者资金支持，以 促成其收购或者承担被接管、被撤销或者申请破产的投保机构的全部或 者部分业务、资产、负债。 存款保险基金管理机构在拟订存款保险基金使用方案选择前款规定 方式时，应当遵循基金使用成本最小的原则。 第十九条 有下列情形之一的，存款人有权要求存款保险基金管理 机构在本条例规定的限额内，使用存款保险基金偿付存款人的被保险存 款： （一）存款保险基金管理机构担任投保机构的接管组织； （二）存款保险基金管理机构实施被撤销投保机构的清算； （三）人民法院裁定受理对投保机构的破产申请； （四）经国务院批准的其他情形。 存款保险基金管理机构应当依照本条例的规定，在前款规定情形发 生之日起 7 个工作日内足额偿付存款。 第二十条 存款保险基金管理机构的工作人员有下列行为之一的， 依法给予处分： （一）违反规定收取保费； （二）违反规定使用、运用存款保险基金； （三）违反规定不及时、足额偿付存款。 存款保险基金管理机构的工作人员滥用职权、玩忽职守、泄露国家 秘密或者所知悉的商业秘密的，依法给予处分；构成犯罪的，依法追究 刑事责任。 第二十一条 投保机构有下列情形之一的，由存款保险基金管理机 构责令限期改正；逾期不改正或者情节严重的，予以记录并作为调整该 投保机构的适用费率的依据： （一）未依法投保； （二）未依法及时、足额交纳保费； （三）未按照规定报送信息、资料或者报送虚假的信息、资料； （四）拒绝或者妨碍存款保险基金管理机构依法进行的核查； （五）妨碍存款保险基金管理机构实施存款保险基金使用方案。 投保机构有前款规定情形的，存款保险基金管理机构可以对投保机 构的主管人员和直接责任人员予以公示。投保机构有前款第二项规定情 形的，存款保险基金管理机构还可以按日加收未交纳保费部分 0.05%的 滞纳金。 第二十二条 本条例施行前，已被国务院银行业监督管理机构依法 决定接管、撤销或者人民法院已受理破产申请的吸收存款的银行业金融 机构，不适用本条例。 第二十三条 本条例自 2015 年 5 月 1 日起施行。